Оценка при страховых случаях

При наступлении такого события, всегда необходимо соблюдать определенный порядок действий, в разных обстоятельства некоторые моменты будут отличаться, но основные моменты всегда совпадают:

1. Примите возможные меры для уменьшения размера ущерба, например, если это ДТП – при затруднённом открывании двери – не выламывайте её, выйдите через неповрежденную дверь.
2. Примите меры к регистрации компетентными органами – уполномоченным сотрудником полиции или ДПС.
3. Найдите данные страховой компании и сообщите о произошедшем, данные СК всегда есть в полисе, следуйте указаниям сотрудника страховщика.
4. Постарайтесь максимально подробно зафиксировать всё, что имеет отношение к происшествию – общие виды на место происшествия, конкретные следы на поврежденном имуществе.
5. Если это не ДТП с возмещением по ОСАГО, необходимо определиться с правилами получения возмещения, они обычно есть в приложениях к полису. В правилах достаточно подробно написано, как и за что выплачивается компенсация.
6. Если это ДТП с возмещением по ОСАГО, то в зависимости от наличия пострадавших и поврежденного, кроме транспортных средств иного имущества, необходимо обратиться или в свою, или в СК виновника с заявлением о выплате, предоставив имущество для осмотра и оценки.
7. При недостаточной сумме выплаты необходимо обратиться в независимую экспертизу или независимую оценочную фирму, специализирующуюся на экспертизе и оценке того вида имущества, которое пострадало. Но обращение в независимую экспертизу на этой стадии по большей части необходимо только для того, чтобы определить перспективу прохождения следующей стадии и обращения в суд. Заключение независимой оценочной фирмы в данном случае может заменить или заказ-наряд автосервиса или смета на ремонт от строителей. Есть очень большая вероятность того, что оплату работы оценщиков не возместит ни финомбудсмен ни суд. 
8. При недостаточной сумме выплаты, если выгодоприобретателем по полису является не юридическое лицо, обязательным является обращение к финансовому омбудсмену. Эта инстанция на текущий момент выступает в роли обязательного досудебного третейского судьи, без прохождения которого нельзя оспорить размер компенсации даже в суде.
9. И только в случае отказа финомбудсмена в выплате справедливого возмещения, если специалисты по оценке и экспертизе уверены в своих выводах о величине ущерба, можно обращаться в суд.

Подробнее о том, как правильно зафиксировать страховое событие мы рассказали в статье о способах фиксации повреждений имущества разных видов. Здесь же мы приведем только общие принципы:

• Фотографий мало не бывает – фиксируйте всё и с разных ракурсов.
• Съёмка должна давать представление о том, что произошло и как произошло, то есть общие виды на обстановку на месте происшествия должны быть сделаны из разных точек.
• Обзорные или узловые снимки повреждений должны быть связаны с общими видами – фиксируйте последовательно всю протяженность следов.
• Обойдите всё место происшествия с включенной видеокамерой – снимите все важные с Вашей точки зрения места.
• Свяжитесь со специалистом, опишите ситуацию и попросите совета, если не понятно, как действовать.

Если произошло ДТП и транспортные средства застрахованы по ОСАГО, то нужно действовать по одному из следующих вариантов.

Когда повреждены только транспортные средства, ответственность обоих водителей застрахована по ОСАГО, спора по вине нет и ущерб ориентировочно составит менее 100 000 рублей – нужно сообщить о произошедшем ДТП в ГИБДД. После чего обоим участникам ДТП необходимо составить европротокол, а потерпевшему обратиться в свою СК.

Такой же порядок действий возможен, если ущерб составит от 100 до 400 тыс. рублей, однако, только при использовании для фиксации специального приложения РСА «ДТП. Европротокол».

В случае повреждения в ДТП иного имущества, кроме транспортных средств, или при наличии пострадавших необходимо обратиться в ГИБДД по месту происшествия.Если причиной повреждения является затопление, то регистрируют такие события сотрудники управляющих компаний, подробнее о процедуре оформления документов при затоплении читайте в статье.

При повреждении имущества в результате противоправных действий посторонних лиц, факт повреждения имущества фиксируется участковым уполномоченным полиции, обратиться в полицию для фиксации повреждения можно по телефону 02 или 102/112.

В каждой из указанных ситуаций для ускорения процесса рекомендуем обратиться к страховщику. При наличии у него в регионе службы аварийных комиссаров, большая часть забот по фиксации события ляжет на эту службу.

При наступлении неприятного события есть два основных момента в любых правилах страхования:

1. Определение перечня случаев. Достаточно часто в нашей практике встречаются моменты, когда страховщики "обоснованно" не платили за повреждения имущества. Например при КАСКО часто не является страховым случаем повреждение шины и диска колеса без повреждений других элементов. Если имеются малейшие сомнения в том, покрывается ли событие полисом, обязательно прочитайте в правилах, что является страховым случаем, а что не является, это поможет быстро сориентироваться в том, как правильно его зарегистрировать.
2. Правила определения размера компенсации и его формы. Этот раздел также очень важен для понимания того, на какую компенсацию и в каких ситуациях может рассчитывать выгодоприобретатель. Основные моменты в большинстве случаев прописаны в полисе.

Как говорилось выше, перечень событий, признающихся страховыми указан в правилах. Там же можно найти и особо оговоренный перечень событий, которые исключаются из покрытия. Однако есть спорные ситуации, которые могут не быть оговорены правилами. Ярким примером является бесконтактное ДТП при ОСАГО.

Бесконтактное ДТП – это ДТП, в котором контакта между двумя транспортными средствами не было, но ущерб причинен в результате того, что водитель, которому создана опасность для движения предпринял маневр и не справился с управлением. Подробнее о них мы расскажем в разделе экспертиз по исследованию обстоятельств ДТП.

За бесконтактные ДТП СК обоснованно не производит выплаты, поскольку возникновение ущерба связано не с действиями виновника, а с действиями потерпевшего, но судебные тяжбы по таким ДТП в настоящее время не редкость. 

Если у Вас имеются сомнения о том, был ли случай страховым, то перед обращением к страховщику лучше обратиться к специалистам за консультацией. В нашей компании она бесплатна.

Срок на выплату при добровольном страховании всегда оговаривается в полисе или в правилах. При обязательном страховании, сроки выплат оговариваются в нормативном документе, определяющем обязательность, а также могут быть указаны в самом полисе и договоре. 

В связи с тем, что страховая деятельность подпадает под действие "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", то при отказе в выплате, заявитель – физическое лицо для соблюдения досудебного порядка должен обратиться к финансовому омбудсмену. Срок рассмотрения обращения финансовым омбудсменом составляет 15 рабочих дней с момента подачи заявления.

Финансовый уполномоченный может обязать страховщика произвести доплату, либо выдать отказ заявителю. В последнем случае решить спор можно только в суде.

Справедливость размера выплаты определяется одним простым способом - нужно выяснить, сколько денег необходимо для восстановления имущества. Тут выходов два – обратиться в специализированную ремонтную организацию, магазин, где покупалось имущество, или в независимую оценочную фирму. В большинстве случаев специализированные ремонтники возьмут деньги за составление смет и заказ-нарядов, поскольку им не интересно просто считать чужой ущерб.

Оценочные компании денег за предварительную оценку чаще всего не берут, поскольку, от результата предварительной оценки зависит будет ли Клиент обращаться к нам за полноценной независимой экспертизой.

Финансовый омбдусмен с одной стороны хорошая помощь в борьбе с заниженными выплатами, а с другой стороны без навыков и знаний специалистов при взыскании недоплаченного возмещения сейчас не обойтись.

Порядок взыскания недоплаченных убытков для граждан в основном не отличается от общего порядка в гражданском процессе, за исключением некоторых тонкостей.

Дело в том, что после вынесения отрицательного решения финомбудсмена, заявитель может обратиться в суд только в срок до 40 рабочих дней – 10 из которых даются на вступление в силу решения омбудсмена, и еще 30 на составление и подачу самого искового заявления.

Пропуск указанных сроков без уважительной причины при активной позиции страховщика в суде, в большинстве случаев, влечет за собой отказ судом в исковых требованиях.

Без учета срока досудебного урегулирования, средний срок судебных процессов по подобным спорам, составляет от 6 до 9 месяцев.